המדריך למשכנתא

הגעתם לרגע המיוחל, רוכשים דירה. רגע לפני, הרכישה וחתימה על חוזה, חשוב לבדוק מהו סכום המשכנתא שתוכלו לקחת למימון. לשם כך, עליכם לאמוד עלויות צפויות במסגרת רכישת הדירה ולהבין מהן היכולות הכלכליות שלכם.  

תחילה, עליכם להבין מהי העלות הכוללת הכרוכה ברכישת הדירה. יש לקחת בחשבון גם הוצאות נלוות לרכישה, כגון מס רכישה, דמי תיווך, שכר טרחת עו"ד, שמאי, תשלומים לרשויות, הוצאות הקשורות במעבר, שיפוץ , הצמדה למדד תשומות הבניה במקרה של רכישת דירה "יד ראשונה" מקבלן ועוד. 
שנית, מהו גובה ההון העצמי שעומד לרשותכם כיום ויכול לשמש אתכם לרכישת הדירה. בנק ישראל מגדיר מהו הסכום המינימלי של הון עצמי שרוכש דירה צריך לשלם מכספו בגין הרכישה על מנת לקבל משכנתא: רוכשי דירה ראשונה: לפחות 25% משווי הדירה, משפרי דיור (רוכשי דירה שנייה, שבכוונתם למכור את דירתם הנוכחית): לפחות 30% משווי הדירה. רוכשי דירה להשקעה (מי שבבעלותם לפחות דירה אחת, שלא תימכר עם רכישת דירה נוספת): לפחות 50% משווי הדירה.
וזהו גם אחוז המימון שתוכלו לקבל מהבנק, אם מדובר בדירה ראשונה ויחידה, המימון יהיה עד 75% משווי הדירה. במקרה של שיפור דיור בו מוכרים דירה וקונים דירה אחרת, המימון יהיה עד 70%. אם מדובר בדירה להשקעה המימון יהיה עד 50% משווי הדירה.

לבסוף, בחינת יכולת ההחזר החודשי שלכם - כמה כסף תוכלו להחזיר בכל חודש? עליכם להתאים את סכום המשכנתא  ליכולת ההחזר שלכם. ההמלצה המקובלת היא: סכום שלא יעלה על כ-שליש  מסך ההכנסה החודשית הפנויה שלכם (ההכנסה החודשית הפנויה במקרה של הלוואות קיימות שנותרו יותר מ-18 חודשים לסיום פירעונן).

חשוב לזכור, מדובר בהתחייבות חודשית שוטפת לאורך זמן, שתשפיע על אורח החיים שלכם. יש לקחת בחשבון כי יכולת ההחזר שלכם עלולה להשתנות במהלך תקופת המשכנתא כתוצאה משינויים במהלך החיים, לדוגמא: הולדת ילדים, קידום בעבודה במסלול קבוע וידוע מראש, התחייבויות כספיות עתידיות נוספות ועוד. 

השלב הבא הוא הגשת בקשה לאישור עקרוני, באמצעות אתר הבנק, המוקד הטלפוני או אצל יועצי המשכנתאות בסניפי הבנק, תוך מילוי פרטים אישיים, פרטים לגבי הנכס ופרטים בנוגע למשכנתא שברצונכם לקבל. (שלב זה אינו כרול בעלויות כלשהן). 

אישור עקרוני הוא מסמך שכולל את סכום המשכנתא ואת תנאי המשכנתא שהבנק מציע לכם. במסגרת רפורמת השקיפות במשכנתאות של בנק ישראל שנכנסה לתוקף ב- 31.08.2022, במטרה להקל עליכם לערוך השוואה בין ההצעות, נדרשים הבנקים להציג את האישור העקרוני בפורמט אחיד שבו כלולים שלושה תמהילי מסלולים אחידים - "סלים אחידים". 

• אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. האמור אינו מהווה הצעה למתן אשראי. מתן ההלוואה ותנאיה כפוף לאישור הבנק, לתנאיו ולכל דין.
• האמור לעיל הינו בבחינת מידע והסברים כלליים בלבד ואינו מהווה ייעוץ המותאם ללקוח ולצרכיו האישיים. ההסברים הינם כללים ובהתאם לחוק ולכללים הידועים במועד כתיבת מאמר זה.

רוצים להיות מעודכנים 24/7? הצטרפו לקבוצת הווצאפ של חדשות ערב ערב באילת

חדשות אילת והערבה - יום יום באילת