מה עושים כאשר הבנק לא מאשר מתן משכנתא?

בשנת 1989 נערכה רפורמה בארץ, במסגרתה הוחלט לפתוח את שוק המשכנתאות לתחרות. עד לאותה נקודה הבנקים היו בודדים בשוק ושלטו בו לחלוטין, אך הרפורמה אפשרה כניסה של גופים נוספים להציע הלוואות דומות, כנגד שעבוד נכסים. גם כיום, הבנקים הם הגופים העיקריים בשוק, אבל משכנתא חוץ בנקאית היא אופציה מצוינת למי שנתקל בסירוב מצד הבנקים, ולא רק.

למה הבנקים מסרבים לאשר משכנתאות?

בנקים פועלים תחת רגולציה קשוחה מאוד בכל הקשור למשכנתאות, ולכן לא יכולים להרשות לעצמם לאשר מימון לכאלה שיכולת ההחזר שלהם מוטלת בספק. אלה הסיבות הנפוצות ביותר לסירוב:

ההכנסות שלכם לא גבוהות מספיק

כדי לקבל משכנתא, אתם צריכים קודם כל לגייס סכום די משמעותי כהון עצמי. זוהי משימה לא פשוטה בפני עצמה, וגם אחרי שתעמדו בו תצטרכו הלוואה גדולה מאוד, כזו שתצטרכו להחזיר בתשלומים חודשיים של אלפי שקלים. אתם חושבים שתוכלו לעמוד בזה? נהדר, אבל זה לא מספיק, מכיוון שגם הבנקים צריכים לחשוב כך.

בשל המגבלות שחלות עליהם, ההחזר החודשי שנקבע עבורכם צריך להיות כפוף להכנסותיכם. אם סכום ההחזר הנדרש עבור משכנתא גבוה משליש מסך ההכנסות שלכם, לא תקבלו אישור למשכנתא. מעבר לזה, הבנקים לא מחשיבים כחלק מההכנסות קצבאות הביטוח לאומי, מלגות ותקבולים חודשיים נוספים.

יש לכם היסטוריית אשראי שלילית

העבר הפיננסי שלכם משפיע על היכולת לקבל משכנתא, ויש מקרים בהם לבנקים פשוט אסור לאשר בקשות. אם חוויתם חריגות בתשלום החשבונות בכרטיסי האשראי שלכם, חשבון הבנק שלכם הוגבל מסיבה כלשהי, עברתם תהליכים של הוצאה לפועל, פשיטת רגל וכו', לא תוכלו לקבל מימון בנקאי לדירה.

על בעיות אלה אפשר להתגבר באמצעות פנייה לגופים חוץ בנקאיים. גופים אלה מסתכלים על הכנסות באופן שונה (מחשיבים מלבד השכר הכנסות נוספות), לא כפופים לאותם החוקים ומעוניינים להעניק משכנתאות, מכיוון שאלה הלוואות יחסית לא מסוכנות עבורם (בשל שעבוד הנכס).

איך מקבלים משכנתא חוץ בנקאית?

ראשית, חשוב לדעת אילו גופים מעניקים משכנתאות חוץ מהבנקים. למעשה, מספרם של גופים אלה נמצא בעלייה כמעט מתמדת, כאשר עוד ועוד חברות ביטוח, בתי השקעות, חברות מימון פרטיות ופלטפורמות של הלוואות חברתיות מצטרפות לשוק, ומנסות להתחרות על לווים.

התהליך די דומה לקבלת משכנתא מהבנק: מקבלים אישור להלוואה בתום בדיקה, חותמים על המסמכים ומשעבדים את הנכס הנרכש עבור הגוף המממן. ההבדל, כפי שכבר הבנתם, טמון בעיקר בשלב הבדיקה. חשוב מאוד לערוך סקר שוק מקיף ולנסות לקבל הצעות מכמה שיותר גופים, גם כדי להגדיל את הסיכויים שתקבלו תנאים טובים, וגם בגלל הרגולציה היחסית רופפת שחלה על חברות אלה. בעניין רציני כמו לקיחת משכנתא, חשוב מאוד לוודא שאתם פועלים מול חברה אמינה וטובה.

אילו תנאים מקבלים מגופים חוץ בנקאיים?

במרבית המקרים, גופים חוץ בנקאיים אינם חזקים כמו הבנקים, ולכן לא מסוגלים להעניק את אותם התנאים. זה אומר שהריבית במשכנתאות חוץ בנקאיות בדרך כלל גבוהה יותר, אך לא בהרבה. בנוסף, הגופים הללו לרוב מעניקים הלוואות לזמן קצר יותר, אך אלה עדיין הלוואות לטווח ארוך. מומלץ מאוד להתייעץ עם יועץ משכנתאות מנוסה, כדי שתוכלו לקבל החלטות מושכלות ונכונות.

חדשות אילת והערבה - יום יום באילת