מחזור משכנתא - לפעמים מדובר בהרבה מאוד כסף לא מטופל!

מאת: ● 18/11/2021 13:53 ● ערב ערב 3042
עם סיום גל הקורונה הרביעי בישראל אנו חווים גל התייקרויות שמוביל לעליית מדד המחירים לצרכן ● עליית המדד העמידה ( עפ''י תחזיות הבנקים ) את שיעור המדד השנתי ברמה ממוצעת של 2.6%, לעומת מדד אפסי בשנים האחרונות ● הדבר מוביל להתייקרות בהחזרי המשכנתא החודשים, וכן לעליה בקרן המשכנתאות של מרבית הלקוחות, אשר להם מסלולים צמודי מדד (על פי השערות כ- 60% מסך לוקחי המשכנתאות בישראל כיום)
מחזור משכנתא  - לפעמים מדובר בהרבה מאוד כסף לא מטופל!
כל הצעה שתקבלו היא  הצעה ראשונית, אפשר וצריך להתמקח עם הבנקים

נגיד בנק ישראל נקט בשנה האחרונה במספר צעדים אשר הובילו להזדמנות יקרה מפז להוזלת המשכנתא, ביניהם :

 

1.    הגדלת מגבלת הפרים מ-33% ל- 66% .

2.    הורדת ריבית בנק ישראל מרמה של 0.25% לרמת שפל של 0.1% .

 

אז מהו מיחזור משכנתא ?

 

המיחזור הוא בעצם פריסה מחדש של הלוואת המשכנתא, כך שההחזר הכולל נמוך מסך ההחזר הצפוי בגין המשכנתא הנוכחית.

הריבית הנוכחית נמצאת כיום בשפל (ויש סימנים שהיא מתחילה להרים את ראשה), כך שהסיכוי שתרוויחו ממהלך המחזור- גדול.

כניסיון לתמוך בהוזלת עלויות לציבור, הודיע בנק ישראל כי החל מה- 28/2/2021 תוגדל מגבלת הפריים וזאת על מנת לנסות ולהוזיל את עלויות המשכנתא למשקי הבית בישראל .

 

חנן עמוס: ''בדקו כמה אתם חוסכים בסך אורך חיי המשכנתא ואת העלויות שאתם צריכים להוסיף - פתיחת תיק, סגירת משכנתא. ואז תדעו כמה זה חוסך לכם''

 

אז מתי באמת כדאי לי למחזר ?

 

מחזור משכנתא עושים כשהריבית בירידה, אבל יש סיבות נוספות- אם אתם מתקשים לעמוד בהחזרי המשכנתא, אתם יכולים לפנות לבנק למשכנתאות ולבקש מחזור של ההלוואה.

 זה נכון וחכם יותר מאשר להיקלע לפיגורים בהחזרים, שיגררו קנסות וצרות נוספות. המחזור מחדש הוא בעצם פריסה מחדש של המשכנתא כך שהתשלומים החודשיים יפחתו ואתם תוכלו לנשום לרווחה במסגרת התקציב המשפחתי.

מחזור משכנתא נעשה גם אם פתאום זכיתם/קיבלתם סכום כסף גדול: חיסכון שנפרע, קרן השתלמות שהשתחררה, ירושה ועוד. ברוב המקרים במצב כזה כדאי להחזיר חלק מן המשכנתא, או להקטין את תקופת המשכנתא ולהגדיל את ההחזרים החודשיים. השינויים האלו הם סוג של מחזור ההלוואה.

 

אז איך מתחילים?

 

ראשית פנו למוקד המשכנתאות בבנק בו לקחתם את המשכנתא ובקשו "דוח יתרות לסילוק משכנתא" – דו"ח זה מכיל את: כלל נתוני ההלוואה, המסלולים, התשלום החודשי, יתרות הקרן, ההצמדה ובאם יש עמלות פירעון מוקדם. כמו כן כלולים בדוח גם מועדי תחנות קרובות לשינוי הריבית. מועדים אלו חשובים כי בהם אתם יכולים לבצע שינוי מסלול מבלי לשלם קנסות.

בשלב הבא, יש לבחון את שווי הנכס הנוכחי במיוחד לאור הגאות בשוק הנדל"ן שכן הדבר משפיע על רמת הסיכון של ההלוואה (למעשה מיטיב איתה), מה יכולת ההחזר הרצויה/נכונה לכם כעת ובהתאם לזה יש לקבוע איזה מסלולי משכנתא נכונים לנו יותר.

לאחר שקבענו מהו תמהיל המשכנתא החדש, אורך השנים וההחזר החודשי הנכונים והמתאימים לנו, עלינו לקבל הצעה חדשה מהבנקים השונים, להציבה מול הקיים ולראות כמה זה משתלם לנו.

זכרו שכל הצעה שתקבלו היא  הצעה ראשונית, אפשר וצריך להתמקח עם הבנקים ולקבל הצעות טובות יותר גם בריביות וגם בעמלות השוטפות.

אין להסתפק בהצעה מבנק אחד. משכנתא הינה אחד המוצרים הרווחים ביותר לבנקים, פנו גם לבנקים אחרים כדי לקבל הצעות נוספות.

סקר שוק בין הבנקים זה הכרח וחובה בשוק משוכלל כמו היום.

 

לקראת סיום, טיפ קטן:

 

לפני שאתם בוחרים את הגוף שממנו תיקחו משכנתא החדשה, חזרו לבנק המקורי עם הצעה הטובה ביותר שקיבלתם ממקום אחר. יש סיכוי טוב שהוא ישווה את התנאים והדבר יחסוך לכם לא מעט כסף וזמן בעמלות פתיחת תיק חדש ושעבודים.

 

מה עוד עלינו לדעת ?

 

כתוצאה מהשינויים בשנה האחרונה פועלות כיום הנחיות חדשות (לעומת אלו שהיו כשלקחתם את המשכנתא הקודמת):

1.    שיעור המימון מסך ערך הנכס – הקובע את מדרגת המימון וכתוצאה מכך את איכות הריבית שתקבלו.

2.    גובה ההון העצמי הנדרש לעסקת משכנתא.

3.    היקף החלק/ מרכיב המשכנתא המשתנה ( מקסימום 66% )

 

הכל כסף ?

 

בהחלט, משכנתא היא הלוואה משוכללת.

אבל כמוצר היא מוצר מופשט - העברה בנקאית אחת שההחזר בגינה (בגין הלוואת המשכנתא) נפרסת לטווח רב של שנים.

בדקו כמה אתם חוסכים בסך אורך חיי המשכנתא ואת העלויות שאתם צריכים להוסיף - פתיחת תיק, סגירת משכנתא. ואז תדעו כמה זה חוסך לכם- התוצאות צפויות להפתיע אתכם, זה יכול להגיע למאות אלפי שקלים !!!

 

מה יכול לעזור לי ככלל אצבע האם כדאי לי למחזר ?

 

1.    אם המשכנתא שלי נלקחה ב– 1-4 השנים האחרונות ואחורה מכך.

2.    אם המשכנתא שלי נלקחה בתקופת הסגר הראשון של הקורונה ב2020.

3.    אם ערך הדירה שלי עלה במעל 100,000 ₪ מאז שרכשתי אותו.

4.    אם את מסלולי המשכנתא שלי בחר הבנק ולא אני.

5.    אם המשכנתא שלי צמודה למדד באחוז גבוה (מעל 25%) .

6.    אם יתרת המשכנתא שלי כיום מעל 200,000 ₪ ונותר לה לפחות 5 שנים לפירעון.

7.    אם הריביות הקבועות שלי מעל 3.5%

8.    אם המשכנתא נלקחה בתחילתה לטווחים של 20 שנים ומעלה.

אבל מה הכלל הכי חשוב- אם יש לך משכנתא יש לבדוק את תנאי השוק הנוכחים מול הקיים- יתכן ואתם יכולים לחסוך לעצמכם לא מעט כסף (די הרבה) וזה יכול להיעשות בצורה המקצועית והנכונה רק עם יועץ משכנתא מוביל ותיק ובעל ניסיון.


ליצירת קשר ותאום פגישת ייעוץ התקשרו 

077-3004383

טל נוסף: 053-9335536 ; פקס: 08-6861281 ; ווטצאפ: 052-6175999

אתר הבית

עמוד הפייסבוק

אינסטגרם: חנן עמוס יעוץ כלכלי פיננסי

רח' החרש 10 אזה"ת אילת


 

תגובות

הוסף תגובה

בשליחת תגובה אני מסכים/ה לתנאי השימוש